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2014-01-14 am 10:50:00
108.--.68.43 |
| 올스테잇 생명보험 들었는데 저는 45세 남편은 55세
저는 120불에 50만불 남편은 150불에 12만불 이렇게 했어요
한인담당자하고 하면 문제없어요
나이 들면 더 비싸져요. 차라리 요즘엔 보험많이 들어놓고 연금식으로 쓰는게 좋다고 하네요
저도 잘은 몰라요 |
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2014-01-14 am 10:51:00
71.--.140.254 |
| 홀라이프는 요.. 유산상속목적이 아니시면 하지마시구여..
안정적수입이 불의의사로로 돌아가시면 수입이없어지니 이건 term life 로 60까지
애들 다클때까지만 하시면돼여.... 보험회사서 제일 좋아하는 고객통계가 40 대의 term life 고객입니다.
요샌 웬만해선 60전에 잘 죽지도않고.. (사고사 외에) 해서..거의 99% 보험회사 profit 이거등여. |
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2014-01-14 am 10:52:00
65.--.143.99 |
| | Term 20 년했다 20년안에 안돌아가셔서 한푼도 못받은사람 알아요. 저는 홀라이프가 있눈데 십년전 부은거라 cash value도 많이 싸이고 앞으로 몇년만 부으면 보험금 안내도 된다고 하더라구요. 제가 쥬이시 회계법인에서 일해봤는데 거진 전부다 홀라이프로 들어요. 아이들 태어나자마자 홀라이프들어주는부모 꾀있어요. |
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2014-01-14 am 10:53:00
65.--.7.194 |
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2014-01-14 am 11:00:00
96.--.171.65 |
| | Your money value will be very decreased by the time you get the money if you do Whole life. Not everything Jewish people does is the best. |
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2014-01-14 am 10:58:00
68.--.73.233 |
| | 저도 생명 보험은 모르는데, 왜 돈을 세이빙에 두시나요? IRA ,ROTH IRA투자하세요. 저는 꾸준히 하는데 이자가 거의 20-30프로에요. 몇십만불이면 그 이자가 얼마에요. 은행만 좋은일 이네요. 본드 40프로 스탁 60프로로해요. 지금 있는 부동산 팔고 본격적으로 주식투자하려합니다. 리스크 있지만 지난 십여년간의 경험으로 볼때 가장 수익률 좋아요. 보험은 텀으로 가장 싼거로 하고요. 어차피 아이클때 까지만 필요하나까요. |
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2014-01-14 am 11:07:00
98.--.62.230 |
| 원글) IRA, ROTH IRA는 회사소속이 아니어도 아무나 어카운트 오픈할수 있나요?
그렇다면 IRA 오픈하고 제돈을 그쪽으로 트랜스퍼 하면 될까요?
무식해서 죄송합니다.ㅠㅠ |
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2014-01-14 am 10:59:00
68.--.84.38 |
| 어릴때부터 들어놔서 아주 저렴하게 20년만에 딱 끝내고 그냥 뭍혀둔 돈이다...할거 아니라면
term으로 권해드려요
22살때 들은거 이제 몇년만 지나면 끝나니까 든든하긴 한데
제가 40이라면 전 절대로 홀라이프로 안들어요 |
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2014-01-14 am 11:05:00
23.--.31.139 |
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2014-01-14 am 10:59:00
65.--.143.99 |
| | 65.7.194님...뭐가 안좋다는거죠? 설명을 좀....저는 오늘 해약해도 제가부은 원금 조금 손해보고 해약할수있어요. 요즘 80세까지 사는건 보통이에요. |
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2014-01-14 am 11:03:00
96.--.171.65 |
| | Is not that you build up your cash value, but you will be losing money because the value goes down. If you did for 500.000 now and you are paying, by the time you get the money back, that 500.000will not be the same value but much less. |
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2014-01-14 am 11:03:00
68.--.84.38 |
| 큰 욕심없이 그냥 돈을 묶어 놓는게 목적이면 홀라이프 괜찮아요
투자 개념으로 돈을 굴리게되면 신경도 써야하고 시간도 잡아먹고해서
저도 그냥 욕심없이 돈 넣어 놓을곳으로는 홀라이프했어요
20년 다되어가니 마음이 정말 편하긴해요 ^^
96님 물론 20년전 50만불과 지금의 50만불은 큰~~차이가있지만
그래도 여전히 50만불은 큰 돈이고
20년동안 50만불을 우리가 투자하는게 아니잖아요.
여튼.... 꾸준히 신경 딱 끄고 남는돈 넣는 개념이면 전 괜찮은거같아요.
물론 아주 어릴때 (한살, 두살때) 들어놓은거면 더 좋구요 |
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2014-01-14 am 11:08:00
67.--.148.78 |
| ,,,, 제가 사는 동네 부자들은 다 부모님들이 홀라이프 인슈어런스 들어놓은것으로 유산 받아서 안정적으로
살더라구요. 능력이 된다면 죽을때 까지 부을수 있으니까 자식들 위해서 홀라이프 드는것도 괜찮고 안되면
자식들이 자립할 20대 까지 보호되는 텀라이프도 괜찮지요 |
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2014-01-14 am 11:12:00
162.--.28.228 |
| 저는 3년 전에 43살 일때 35년 기간 텀 으로 했습니다
회사 마다 텀이라 해도 기간 다 틀리고요 뉴욕 라이프는 25년 이고요
그리고 게 가 든 회사는 중병이 걸리면 내가 80%까지 받아 쓸수 있는거예요
솔직히 죽는 것도 걱정이지만 병이 더 무섭 거든요
특히 저처럼 가족력 있는 사람은..
암튼 저와 남편 한달에 120불 이고 남편거가 70만불, 제가 30 만불짜리 예요
보험은 정말 잘 알아보고 공부 하고 나에게 맞는거 잘 들어야 해요
너무 에이젼틈안 믿지 말고요
참 ,, 또 저도 애들것도 홀라이프로 들어 놨어요
20만불짜리로..
미리 드는게 더 좋아요
홀라이프는... |
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2014-01-14 am 11:13:00
71.--.34.36 |
| 요샌 홀라이프 (저축성) 거의 안 드는 추세에요
예전에 홀라이프는 좋았죠 왜냐면 정말 돈이 많이 쌓였어요
한번 구글에 미국 interest rate 쳐 보세요 몇십년 전만 해도 은행에만 넣어도 18프로씩 이자 붙었었죠
그런데 지금은 어떤가요? 머니마켓 펀드들 다 일년 일프로 찍기도 힘들죠.....
팔십년대에 홀라이프.....보험회사가 은행에만 넣고 굴려도 18프로 붙던 시대...
지금은 그 시대가 아니죠 그래서 요새는 홀라이프는 좀 이런쪽으로 똑똑하지 못한 분들이 들죠
정말 주식이고 채권이고 암것도 모르고 난 보험회사가 주는대로 세이프하게 가겠다 하시는 분들요
텀이 싫으시면 UL (Universal Life) 추천해요 그냥 UL이요 저축성이나 투자성 말고요
텀같이 계약자가 사망하면 딱 원래 정해진 만큼만 (100K이든 500이든 1M이든요) 수혜자 한테 가지만
텀은 10년 15년 30년 이렇게 기간이 정해져 있는 반면 UL은 계약자가 120살 될때까지도 커버 되는거에요 전 삼십대 초반에 오십만불짜리 들고 한달에 백이십불 정도 내는데 65살 될때까지만 내면 되고요 저 죽음 지금죽든 100살에 죽든 무조건 자식한테 오십만불 나와요.
어차피 자식이든 배우자 에게든에게 물려주는게 목적이면 UL로 하시고
그외 은퇴자금이니 교육자금이니 모으는 용도로는 생명보험말고
은퇴자금은 IRA, Roth IRA, 401K 등 하시고
교육자금은 529으로 가세요 이게 정말 숫자적으로 볼때 훨씬 나은 투자에요
저축성 생명보험으로 노후대책 하던 시절은 이미 지났어요 요새 홀라이프 잘 안팔려요 그래서
쥬위시가 홀라이프로 부를 대물림 하던시절? 이미 지났어요 할아버지, 아버지가 가지고 있다
물려 준거고요 지금은 은행 이자율 상 몇십년 전처럼 그렇게 dramatic한 dividend가 나올 수 없어요.
홀라이프 세일즈할려고 뽑아주는 왜 차트있죠? 그거에서 "개런티" 된것만 딱 받는거에요 첫번째 콜롬.
두번째부터는 개런티되는게 아닌데 뭐 지금까지 디비던드 못준적이 없다....어쩌구 이렇게 되어있는데
아직은 삼십년 전 산 미국국채 남아있으니 줄 수 있겠죠 좀만 지나면 못줘요 왜?
지금 미국 삼십년 국채 몇프로에요? 삼프로?? 그거받아 보험회사가 계약자한테 얼마나 줄 수 있어요..
저 유대인 엄청 많은 회사 근무하는데 홀라이프 지금 70년대 생까지가 마지막이에요 보면
요새 태어나는 아이들 펀드어카운트 만들어주지 홀라이프 안만들어줘요
아기때 생명보험 들면 좋다?-->제 생각엔 펀드 어카운트 만드는게 훨씬 더 스마트 한 방법이지만
정 생명보험을 들어주시고 싶으심 투자성으로 드세요 저축성 말고요 아기는 나중에
은퇴할래도 앞으로 칠십년 가까이 남았고 아기가 장성해 노년이되어 자식에게 물려줄려면
백년 가까이 남았는데......안심하고 주식/채권으로 투자하는 투자성으로 하세요 저축성 말고요
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2014-01-14 am 11:22:00
65.--.7.194 |
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2014-02-27 pm 10:17:00
98.--.31.249 |
| 정확히 제가 하고 있는 방법이네요. 제 에이전트가 짜준 포트폴리오에요.
아이는 투자성 생명보험과 529 겸하고 있어요. |
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2014-01-14 am 11:26:00
98.--.62.230 |
| 원글) 저와 남편-->죽기전에 원금 보장되지 않지만 120살까지 커버되는 UL
아이들-->아직어리니 투자성 생명보험 혹은 편드 어카운트 (근데 펀드어카운트는 어디서 만드나요? 체이스 뱅크에서도 만들어 주나요? 아님 주식 관리해주는 회사 에서 만드나요?)
은퇴자금-->IRA or ROTH IRA (이건 아무나 어카운트 만들수 있나요?)
이렇게 정리해 보았는데 혹 시간나심 간단하게나마 설면 부탁 드려요. 감사합니다. |
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2014-01-14 pm 12:42:00
65.--.7.194 |
| 9번님은 아니지만...
특별히 아이들 이름으로 저금하실 필요는 없고 부모님이나 조부모님 이름으로 아이들위한 교육보험은 생각해보세요. 물론 부모님의 은퇴자금 (401k and roth ira) 빵빵하게 넣고요. 어차피 부모님이 사망시 재산은 자식에게 가니까요 - 유언장도 준비해 놓으시면 좋고요 |
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2014-01-14 am 11:15:00
65.--.143.99 |
| | 그러니까 쥬이시가 현명하게 홀라이프를 드는거죠...96번님. 어렸을때 들으니 보험료싸고 death benefit 높고 평생 보장되는 보험이고 거진 20년만 부으면 거아상 안내도되고 하니까요. 왠만한사람 그돈 굴려 홀라이프처럼 못불려요. 20년짜리 싸구려 텀라이프들어 돈만 날린사람 꾀있어요. |
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2014-01-14 am 11:21:00
65.--.7.194 |
| | 쥬이시 누가요? 그냥 보험팔려고 사람들이 만든 말 같은데요? |
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2014-01-14 pm 12:24:00
162.--.28.228 |
| 65... 99 님 말 맞아요
쥬이시들은 애가 태어나면 할아버지들이 홀라이프 보험 부터 들어 준답니다
그애가 40대가 되면 그냥 백만장자 되는 거예요
저도 그래서 우리 애들 들었거든요
우리 부부는 텀으로 하고.. |
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2014-01-14 am 11:17:00
38.--.178.85 |
| Term
Term
Term
Term
Term
Term
Term
Term |
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2014-01-14 pm 12:00:00
71.--.34.52 |
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2222 당연하죠. 싼 term 으로 하시고, 남은돈으로 따로 투자하시는것이 정답.
selectquote.com 이나 accuquote.com 강추- 한 company 가 아닌 많은 company 의 rate 을 비교할수있어 좋아요.
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2014-01-14 am 11:20:00
65.--.7.194 |
| | 홀라이프 추천하는 personal finance 전문가는 거의 없어요. 보험회사에서 추천하는 회사 돈 많이 벌어주는 상품이에요. 자세한 설명은 이따 필요하시면 드릴께요. 전 보험과는 관련 없어요. |
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2014-01-14 am 11:28:00
98.--.62.230 |
| 원글) 에이전트 통해서 일때 인가요?
저는 그냥 ING 혹은 AIG 웹사이트에서 Quote 받으려고 하는데요..
이따 시간나시면 꼭 설명해 주세요. 나중에 다시 읽을께요. 고맙습니다. |
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2014-01-14 am 11:24:00
172.--.207.81 |
| | 저희는 AIG 콤보에요. 텀+보장 30년후에 무사(?)하면 원금만 돌려주는거. 저희는 삼십대초반에 일찍들어서 둘이 각각 백만불짜리고 한달에 합쳐서 200불나가요. 삼십년후 60이면 아직 젊은나이지만 40대후반에 또 텀 30~50만불짜리 들려고요 그럼 80세정도까지 대충 커버되고 그냥 없어지는돈아니니까 아깝지는않고. 60세전에 내면 없어지는 보험 10만불대로 들면 부담도 안되고... |
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2014-01-14 am 11:30:00
98.--.62.230 |
| 그럼 30년 후에 각각 백만불씩 받으시나요?
아님 이자 안붙은 원금만 받나요? |
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2014-01-14 pm 12:12:00
172.--.207.81 |
| | 98번님 아니요..ㅎㅎ그럼좋게요..ㅎㅎ 한달에 200불씩낸걸 30년치주겠죠... 걍 차한대값나오더라고요...ㅎ 돈낸기간동안 보장받고 아무일없으면 원금주고 나쁘지않은거같아요. 저흰 정말 just in case를 위해 보험든거라 돈많이 못넣었어요. |
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2014-01-14 am 11:40:00
162.--.13.54 |
| 우선 텀을 드시던지 홀라이프 드시던지 꼭 튼튼하고 케쉬 벨류 좋은 보험회사 택하세요.
보험금 못줘서 쑤 걸려있는 회사들 여러 있어요.
그리고 보험회사 그리고 보험종류도 워낚에 많으니 전문 에이전트와 상의하시는게 가장좋은 방법이에요. 개인적으로 전 뉴욕라이프에서 텀괴 홀 다 들고있어요. 텀은 들어났다가 나중에 홀로 트랜스퍼 시킬 예정이고요. 지금당장 몇년안에 돈을 마니 굴려야 되는거 아니시면 전 안전한 홀 추전해요.
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2014-01-14 pm 12:43:00
67.--.145.39 |
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2014-01-14 pm 12:42:00
67.--.145.39 |
| 원글님 무조건 홀라이프로 드세요.
텀은 2~30년후에 다시 들려면 보험금도 나이가 있어서 비싸고 혹 병이라도 생기면 보험 안 들어줘요.
꼭 홀라이프를 드세요. |
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2014-01-14 pm 2:42:00
76.--.213.102 |
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이명덕 박사의 재정칼럼 (182) – 미국에서의 생명보험
가정의 생계를 책임지는 가장에게 불행한 일이 날 경우를 대비한 생명보험은 필요합니다. 이 점을 분명히 전제한 후 생명보험에 대해서 함께 알아봅니다.
위험관리와 투자는 전혀 다른 개념입니다. 보험은 경제적인 손실의 타격을 적게 하기 위한 위험관리입니다. 집안의 가장이 사망하여 받는 보험금은 수익이 아니라 경제적인 손실을 보충한 것입니다. 이러한 이유로 사고를 가장한 보험금은 불법이 됩니다. 이와 반면 투자의 목적은 수익을 기대하며 가능한 높은 이윤을 추구합니다.
생명보험을 하나의 좋은 투자처럼 설명하기에는 문제점이 있습니다. 생명보험에 대해서 함께 알아봅니다.
종신보험은 너무 비쌉니다. The whole life insurance costs too much.
생명보험을 파는 사람이나 가입하는 사람이나 주로 나누는 대화는 투자 효과에 대한 것입니다. 이것은 시작부터 잘못입니다. 실제로는 보험금 액수가 적당한지에 대해서 많은 대화를 하여야 합니다. 종신보험의 프리미엄이 너무 많아서 원하는 보험금만큼 가입하기가 어렵습니다. 필요한 보험금이 $500,000이라고 가정하면 실제 보험에 가입하는 액수는 그보다 작은 $300,000 정도로 가입하게 됩니다. 첫 단추부터 잘못 끼워지면 결과가 어떠한지 우리가 잘 압니다.
보험의 수수료와 경비가 너무 많습니다. The fees are too high.
일반적으로 종신보험의 수수료(commission)는 손님이 낸 첫 일 년치 프리미엄(premium) 입니다. 그 후로는 매년 프리미엄에서 몇 퍼센트가 보험을 판 사람한테로 돌아갑니다. 일부 보험인은 설명하길 자기는 손님한테 직접 수수료를 받지 않고 보험회사에서 받는다고 말합니다. 그렇다면 보험회사는 어디에서 수수료를 만들어 보험인에게 지급할까요?
투자하는데 중간인이 필요하지 않습니다. You don’t need a middleman for your investments.
보험회사는 손님한테 프리미엄을 받아서 모든 경비를 제합니다. 회사 이익금도 챙깁니다. 사망하는 사람한테 지급할 보험금도 미리 계산합니다. 이 모든 것을 제하고 난 후 투자합니다. 보험회사가 투자를 특출나게 잘한다는 생각을 해서는 안 됩니다. 보험회사나 월스트리트에 있는 금융회사나 비슷한 사람들이 투자합니다.
투자 부분만을 생각해 봅시다. 보험회사의 투자와 보험회사를 통하지 않은 투자, 둘 중에 어느 쪽 수익률이 높을까요? 한쪽은 여러 가지 경비를 제하고 난 후 투자한 것입니다. 다른 쪽은 중간상인을 거치지 않고 직접 투자한 것입니다. 직접 투자의 수익률이 높을 확률이 많습니다.
생명보험은 매우 복잡합니다. Complexity favors the issuer.
보험회사가 만들어 낸 생명보험이나 어뉴어티와 같은 금융상품은 일반적으로 매우 복잡합니다. 평균수명과 보험료(actuarial computation) 등을 계산하는 것이 너무 복잡하기 때문입니다. 복잡하면 이해하기가 어렵습니다. 금융상품이 복잡하면 할수록 투자자에게 돌아오는 혜택은 점점 적어집니다.
손님에게 돌아오는 수익은 보험회사가 예상하는 높은 수익률보다는 보장한다는 액수와 비슷합니다. Your return will be much closer to the guaranteed amount than the projected amount.
보험인이 보여주는 몇 년 혹은 몇십 년 후의 도표(illustration)는 실제로 그렇게 될 확률이 매우 낮습니다. 그럼에도 가상적인 수익률 도표를 보여 주는 이유는 보험가입자로 하여금 장밋빛 희망을 품게 하는 것입니다. 예상하는 수익률은 대부분 일어나기 어려운 예상일뿐 입니다.
돈이 고정됩니다. You are not adequately paid for the loss of liquidity.
주식, 채권, 그리고 뮤추얼 펀드에 투자하면 언제라도 필요할 때 돈을 꺼낼 수 있습니다. 그러나 생명보험에 있는 돈을 찾는 방법은 두 가지입니다. 보험을 해약해야 합니다. 수수료와 매년 부과된 경비로 실제 투자된 금액은 많지 않습니다. 해약하는 보험은 보험회사만 부자로 만들어 줍니다.
보험에 누적된 현금가치(cash-value)에서 돈을 빌리는 데는 많은 제약이 있음을 알아야 합니다. 빌린 금액은 보험금으로 받지 못합니다. 보험을 계속 유지하기 위해서 돈을 갚아야 하는 규정이 있을 수 있습니다. 돈이 필요해서 빌린 보험가입자가 갚을 목돈이 있을 확률은 매우 낮습니다.
생명보험 혜택인 세금면제, 상속세가 필요하지 않을 수 있습니다. You probably don’t need the income tax or estate tax benefits.
보험금에 대한 세금혜택을 받기 위해 얼마나 많은 프리미엄을 냈는지 계산해 봐야 합니다. 보험인이 말하는 상속세가 없다는 것은 맞는 말입니다. 그러나 부부의 전 재산 $10,000,000까지는 상속세가 면제되므로 보험금의 상속세 면제는 그리 대단한 것이 아닙니다.
생활의 책임인 가장에게 불행한 일이 있을 경우를 대비한 생명보험은 필요합니다. 그러나 보험은 보험으로 투자는 투자로 구분해야 합니다. 종신보험보다는 기간성보험(term life)을 고려해 보시기 바랍니다. 프리미엄의 차액은 직접 투자하는 것이 재정적으로 유리합니다.
이 명덕, Ph.D., Registered Investment Adviser (RIA)
www.BFkorean.com
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2014-01-14 pm 4:21:00
108.--.49.47 |
| | 제 남편이 14년째 보험하고 있어요. julienam2002로 쪽지 보내주세요. |
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2014-01-14 pm 6:19:00
99.--.18.74 |
| 여기 참 답답한 분들이 게시네요. 9번님이 정성껏 설명해드려도 엉뚱한 소리하시는 분들께 한마디만 할께요
보험회사의 최대수익원이 뭔지 아세요... whole life & universal life 중도해약자들이 갖다 바치는 돈이고
그 금액이 없으면 보험사들 다 망한다에 한표 던집니다. 2~3년 불입하고 해지하면 받을께 거의없고 3년이내
중도해지비율이 10명중 7~8명 될겁니다. 그게 다 보험사 먹여살리는 거예요. 반면에 term life는 보장금액
대비 가격이 싸고 중도해지해도 손실 제로... |
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2014-01-14 pm 9:22:00
172.--.71.187 |
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2014-01-17 am 6:47:00
72.--.222.193 |
| | 그렇다면 바꿔 말하면 중도해지 안할거면 홀라이프가 아주 좋은 상품이라는 거네요...그렇쵸? |
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2014-03-22 pm 6:05:00
24.--.152.55 |
| | 당연 홀라이프죠^^ 저랑 아이는 홀라이프 들고 신랑은 텀 들어놨어요!! |
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